לאחרונה פורסמה באתר גלובס כתבה הסוקרת כמה מהשגיאות שמבצעים נוטלי משכנתאות בבחירת מסלול המשכנתא שלהם. בין היתר נכתב, כי הנתונים עליהם מסתמך האדם שעומד לקחת משכנתא אינם רלוונטיים במקרים לא מעטים. כך למשל, לאדם ממוצע אין ידע מספק בבחירת מסלול המשכנתא, שהיא החלטה גורלית מאוד בחייו. כמו כן, הוא נשען על אינפורמציה ממקורות שאינם מקצועיים, אך הוא תופס אותן כרלוונטיות.

לפני לחיצת היד, התייעצו במקצוענים!
לפני לחיצת היד, התייעצו במקצוענים! (stockimages)

המחקר המתואר בכתבה מסביר כי שלושה גורמים מרכזיים מסייעים לאדם להגיע להחלטה, כאשר הוא מוגדר 'חסר אונים', והם: זמינות האינפורמציה, סטיגמות וסטריאוטיפים שונים ומידע שאינו תמיד נכון אבל נחרט בזיכרון.

השפעת ריבית בנק ישראל על ההחלטה

כשמדובר בהחלטה על מסלול המשכנתא, מה שמשפיע על רבים, על פי המחקר, הוא השינוי האחרון בריבית בנק ישראל, וכך נבחר מסלול המשכנתא. לטענת הכתבה, ריבית בנק ישראל משפיעה אך ורק על הטווח הקצר וכאשר מחליטים לקחת משכנתא, צריך להתחשב בפרמטרים לטווח הרחוק.

איש העסקים צבי גולדפינגר מסביר כי אמנם הריבית כעת נמוכה, ולכן חשוב לקחת מסלול הכולל ריבית קבועה, כך שלמעלה משליש מהמשכנתא תוצמד לריבית קבועה. החלטה שכזו עשויה להוביל לחיסכון של עשרות אלפי שקלים לאורך שנות המשכנתא, שכן לטענת צבי גולדפינגר, בטווח הארוך הריבית שנמצאת בשפל, עוד תעלה.

האם להתייעץ עם חברים?

אחת ה'הטיות' שהוזכרו בכתבה היא התייעצות עם קרובים ומכרים לפני בחירת מסלול המשכנתא, כמו גם הסתמכות על המידע שנמסר מהבנק, שבחלקו מוטה לטובת הבנק, שמביט על שורת הרווח שלו. לדברי צבי גולדפינגר, בנושא משכנתא יש להקשיב רק למומחים, שכן כל מסלול משכנתא חייב להיות מותאם אישית לנוטל המשכנתאות עצמו.

גם אם החבר שהמליץ מאוד לקחת משכנתא במסלול מסוים ובבנק מסוים דומה לכם בפרמטרים רבים, אין הדבר אומר שמסלול המשכנתא המתאים לו, יתאים גם לכם. לכן, גם אם הכוונות של קרוביכם טובות, ההמלצה של צבי גולדפינגר היא להקשיב רק למומחים. הדברים תלויים בהכנסה הפנויה, בצרכים השונים ובעוד גורמים רבים, להם ניתן הדגש בעת ייעוץ משכנתא.

טעות נוספת רגע לפני לקיחת משכנתא, אותה מציין צבי גולדפינגר היא דחיית לקיחת המשכנתא כדי להשיג עוד הון עצמי, בתקווה שהמסלולים ישתפרו ויובילו לחיסכון. כמובן שכל מקרה הוא לגופו, אבל להערכת גולדפינגר, דחיית המשכנתא כל עוד יש הון עצמי, אינה צעד נכון לרוב. זאת מכיוון שהמחירים לא ייעצרו או יירדו, אלא רק יעלו – ובנוסף גם הריביות צפויות לעלות.

לחצו למעבר לכתבה שפורסמה בגלובס